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Aug 22, 2023

FedNow は本物を引き寄せる

Le aziende collaborano con la Federal Reserve per testare i pagamenti in tempo reale

リアルタイム決済システムをテストするために連邦準備制度と提携している企業は、これを顧客を獲得し、ライバルよりも優位に立つ方法とみなしている。

Bridge Community Bank、処理業者の ACI Worldwide、Star One Credit Union、フィンテックの Temenos などは、7 月に稼働する FedNow の高速決済システムの早期導入者となることが期待されています。

FedNowは米国の決済システムにとってここ数十年で最も重要なアップグレードとなることが期待されており、消費者や企業はサービスを提供する米国の金融機関を通じて数秒で支払いを行って決済できるようになる。 米国が中国やブラジルなどの他国にリアルタイム決済の提供で追いつく中、決済事業者は顧客により迅速な決済プロセスを提供したいと考えている。

ACIが参加する理由を尋ねると、同社のリアルタイム決済責任者であるクレイグ・ラムジー氏は、すかさず投資について説明した。 「それは未来だ」と彼は今週のインタビューで語った。 「未来の支払いはデジタルです。未来のお金の移動はより速くなります。未来の支払いは 24 時間年中無休です。」

これらはすべて、連邦準備制度の新しいFedNowシステムの特性です。 これは、銀行所有のザ・クリアリング・ハウスが2017年に創設したRTPリアルタイム決済ネットワークのライバルとなるだろう。その民間システムは予想されたほど早くユーザーを惹きつけておらず、フェドナウの目的はリアル決済ネットワークを活性化することだ。 -時間の使用ですが、それが起こるかどうかはまだわかりません。

同プログラムに参加する企業によると、現在約24社がシステムテストの最終段階に参加しており、FedNow認定プログラムにも参加する可能性が高いという。 このリストには、JPモルガン・チェース、投資銀行ゴールドマン・サックス、決済処理会社フィデリティ・ナショナル・インフォメーション・サービス（FIS）などの大手企業も含まれている。

連邦準備理事会当局者は、企業が新たなリアルタイム決済システムの立ち上げに向けて準備を整えることを目的とした認証プログラムをどの企業が通過すると予想されるかについては明らかにしていない。 JPモルガン、ゴールドマン、FISはすぐにはコメントを出していない。 中銀の試験プログラムは昨年始まり、一部の参加者とのメッセージ交換を通じてシステムをテストしてきた。

ACIは来週、世界中のリアルタイム決済利用に関する年次報告書を発表する予定で、米国が依然として後進国であり、経済からより効率的な決済を奪っていることを示している。 とはいえ、FedNow が 2027 年までにリアルタイム決済量の 4 倍以上の増加を引き起こし、今後 4 年間で取引件数が約 25 億件から約 115 億件に増加する可能性があるとも予測しています。

アイオワ州ブリッジ コミュニティ銀行の CEO であるボブ・スティーン氏は、FedNow の認定プログラムに参加することから始めたいと考えています。 彼の銀行は、それを実現するために、処理業者のジャック・ヘンリー・アンド・アソシエイツとオープン・ペイメント・ネットワークと協力している。

「私たちは現在、認証手続きを行っているところです」とスティーン氏は述べ、このプログラムにより同銀行は競合他社に先んじてスタートできると説明した。 彼は何年もの間、リアルタイム支払いの概念に熱心であり、以前は今はなき高速支払いタスクフォースの一員として働いていました。

ブリッジ銀行は小規模な銀行ですが、スティーン氏はテクノロジーに関しては時代の先を行くことを好み、同氏の銀行が小切手のデジタル画像処理や ACH の即日支払いをいち早く進めた銀行の 1 つであると指摘しています。 「これは単なる自然な流れだ」とスティーン氏はフェドナウについて語った。

全国の何千もの地方銀行、地方銀行、信用組合は、大手ライバルが提供するRTPリアルタイムサービスに参加することに慎重になっている。

「私たちは、コミュニティ銀行が重要な役割を果たすためには、最新の支払いを維持する必要があり、それを提供する必要があると信じています」とスティーン氏は述べ、加盟店向け決済会社スクエアやオンデマンド決済の新興企業など新興企業の競争すべてに言及した。 DailyPay とピアツーピア決済のフィンテック Venmo。 「私たちの顧客は私たち抜きで物事を行っているので、私たちはそのビジネスを取り戻さなければなりません。」

FedNow プログラムに参加するには、人員配置とテクノロジーへの投資が確実に必要ですが、スティーン氏はそれが長期的には報われると期待しています。 「私たちは、より速いことに価値があるという命題に基づいて活動しています」と彼は語った。 現在、彼の顧客はリアルタイム オプションを求めていませんが、それを見たら欲しくなるだろうと彼は知っています。

スティーン氏は、自分の銀行がこの新しいサービスにどのような料金を請求するのか正確には把握していないが、収益化する方法は見つかるだろうと述べた。 「リスクは、競合他社が何も請求しないことだ」と同氏は語った。

このシステムが前進している大きなプラスの一つは、米国財務省の参加であるとスティーン氏は述べた。 同省は必ずしもこれまでのFRBの革新に参加したわけではなく、面倒だったと同氏は語った。

スティーン氏は、財務省がこのシステムに膨大な量を追加していることを指摘し、「彼らはこの点で後手に回るわけにはいかないと理解したのだと思う」と語った。 「それはプロセスを本当に後押しします。」

カリフォルニア州サンタクララ郡のスター・ワン・クレジット・ユニオンの最高経営責任者（CEO）ゲイリー・ロドリゲス氏も、FedNowのベータテストと認証プロセスに参加する企業の1社になれることに同様に興奮していると述べた。

Star One と FedNow の取り組みについて、Star One の運用担当エグゼクティブバイスプレジデントである Margarete Mucker 氏は、「今年の初めに接続を確立することができました。」と述べています。 今のところ、これは主に顧客が関与しないテストトランザクションであり、サーバー間の「技術的な通信」に相当すると彼女は説明した。 同氏は、FRBの最近の発表を踏襲し、計画は7月末までに実施される予定だと述べた。

新しいFedNowテクノロジーを追求するにはコストがかかり、すべての組織がそれを負担できるわけではないとロドリゲス氏は述べた。 しかし、Zelle のような既存のリアルタイム ツールに比べて利点があるため、追求する価値があると彼は考えました。 Star One は約 3 年前に Zelle の利用を開始し、顧客はそれを使い始めたが、FedNow のように 24 時間即時決済を提供するわけではないと同氏は説明した。

これは、シリコンバレーの技術系従業員の顧客が望んでいると同氏が信じているサービスの向上だ。 「我々のメンバーにとってはぴっ​​たりのようだ」と彼は言った。 「より速く、より安く、より効率的にすることすべてが、FedNow を追求する理由となりました。」

マッカー氏は、信用組合は過去２年間、毎週の会合でＦＲＢとこのプロジェクトに協力し「前向きな」経験をしてきたと述べた。 そしてロドリゲス氏は、米国のシステムは他国のリアルタイム決済システムよりも「はるかに優れている」と信じている。 同氏は、より安全に使用できるようになるだけでなく、連邦政府からの情報を隠すトークン化されたシステムによってプライバシーも維持されると期待している。

同氏は、大手銀行や大手カードネットワーク会社ビザやマスターカードに依存するのではなく、FRBから直接サービスを受けられることに満足していると述べた。 ロドリゲス氏は「これの良いところは、FRBとの直接的な関係によって、我々が運転席に座ることができることだ」と語った。 「スターワンのような小規模な組織としては、今後競争する上で良い立場に立つことができると思います。」